預(yù)計(jì)自 2 月 1 日起，雇主責(zé)任險(xiǎn)將統(tǒng)一取消——

• 附加 24 小時(shí)意外責(zé)任
• 附加 住院津貼責(zé)任

這并非個(gè)別產(chǎn)品的調(diào)整，
而是一次 監(jiān)管口徑下的行業(yè)性變化。

一、監(jiān)管文件核心要求提要（基于金發(fā)〔2025〕36號(hào)）

政策依據(jù)：

根據(jù)《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強(qiáng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》
（金發(fā)〔2025〕36號(hào)）相關(guān)要求：

非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障功能，
聚焦財(cái)產(chǎn)損失及相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障，
不得突破財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任邊界。

不得通過(guò)附加責(zé)任、責(zé)任拼接、組合設(shè)計(jì)等方式，
實(shí)質(zhì)性承保人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等應(yīng)由人身保險(xiǎn)條線(xiàn)經(jīng)營(yíng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)名義為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、實(shí)質(zhì)覆蓋人身傷害、醫(yī)療費(fèi)用、住院給付等責(zé)任的，
監(jiān)管部門(mén)將按照“穿透監(jiān)管、實(shí)質(zhì)判斷”的原則進(jìn)行規(guī)范。

涉及短期健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的，
應(yīng)當(dāng)依法納入人身保險(xiǎn)監(jiān)管范圍，
按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

后續(xù)如有進(jìn)一步規(guī)定的，從其規(guī)定。

二、監(jiān)管精神解讀：這次調(diào)整從哪來(lái)？

一句話(huà)理解監(jiān)管要求：

非車(chē)險(xiǎn)，只能回到“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)該干的事”，
不能再通過(guò)“拼接”“附加”的方式，
變相去賠人、賠病、賠住院。

而此前市場(chǎng)中大量存在的：

• 雇主責(zé)任險(xiǎn) + 24 小時(shí)意外
• 雇主責(zé)任險(xiǎn) + 住院津貼

在監(jiān)管視角下，
已經(jīng)明顯超出了雇主責(zé)任險(xiǎn)的法定責(zé)任邊界，
屬于典型的：

名義是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，
實(shí)質(zhì)在承保人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)責(zé)任。

因此被統(tǒng)一叫停，
這是一次 監(jiān)管糾偏，而非簡(jiǎn)單下架。

三、什么叫“取消 24 小時(shí)”？企業(yè)影響有多大？

過(guò)去，很多企業(yè)默認(rèn)認(rèn)為：
買(mǎi)了雇主責(zé)任險(xiǎn)，
員工下班路上、休息日出事，也能賠。

但調(diào)整后必須明確：

雇主責(zé)任險(xiǎn)只保障——
因工作原因、在工作時(shí)間、工作場(chǎng)所內(nèi)發(fā)生的事故。

也就是說(shuō)：

• 下班途中意外
• 周末、節(jié)假日事故
• 非工作時(shí)間突發(fā)疾病

將不再屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍。

如果企業(yè)仍按照“舊認(rèn)知”配置保障，
實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)反而會(huì)被放大。

四、為什么住院津貼也一并取消？

原因同樣明確：

• 住院津貼：人身健康給付型保險(xiǎn)
• 雇主責(zé)任險(xiǎn)：企業(yè)侵權(quán)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移工具

二者在法律屬性和監(jiān)管歸屬上并不一致，
因此住院津貼責(zé)任被一并清退。

五、企業(yè)現(xiàn)在最容易踩的 3 個(gè)坑

1. 還以為雇主險(xiǎn)能兜 24 小時(shí)
   → 實(shí)際已經(jīng)不行了

2. 認(rèn)為“以前能買(mǎi)，以后也一樣”
   → 新單、續(xù)保都會(huì)受到影響

3. 沒(méi)有任何補(bǔ)充員工個(gè)人保障
   → 非工傷事故風(fēng)險(xiǎn)完全暴露

六、企業(yè)現(xiàn)在該怎么做，才算合規(guī)又有效？

一個(gè)清晰、合規(guī)的方向是：

雇主責(zé)任險(xiǎn)，只解決工傷賠償；
員工 24 小時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，必須通過(guò)其他險(xiǎn)種單獨(dú)解決。

常見(jiàn)、合規(guī)的配置思路包括：

• 雇主責(zé)任險(xiǎn)（只保工傷，重點(diǎn)關(guān)注工標(biāo)比例）
• 團(tuán)體意外險(xiǎn) / 員工福利險(xiǎn)（覆蓋 24 小時(shí)意外）
• 按崗位區(qū)分：管理崗 / 一線(xiàn)崗 / 高危崗位

該拆的拆，該補(bǔ)的補(bǔ)，
才是監(jiān)管認(rèn)可、也真正有效的配置方式。

七、寫(xiě)在最后

這次調(diào)整，并不是“保障變少了”，
而是 責(zé)任邊界被重新劃清。

真正危險(xiǎn)的，從來(lái)不是政策變化，
而是——

你以為有保障，
其實(shí)早就沒(méi)有了。