轉載。向丹陽

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險、電話銷售及線上線下融合渠道的快速發(fā)展，保險公司經(jīng)營區(qū)域問題日益復雜，行業(yè)內(nèi)在實際操作中也存在不少困惑。本文旨在通過梳理相關監(jiān)管規(guī)定與典型處罰案例，對保險公司異地承保的合規(guī)邊界進行系統(tǒng)解讀。

一、保險公司經(jīng)營區(qū)域的基本監(jiān)管框架

《保險公司管理規(guī)定》（保監(jiān)會令2015年第3號，下稱《規(guī)定》）明確：

• 保險公司分支機構原則上不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務，但符合第四十二條等規(guī)定的情形除外。
• 保險公司在住所地以外的省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務，應當先設立分公司；未設立分公司的，僅能在總公司注冊地開展業(yè)務。

允許跨區(qū)域經(jīng)營的例外情形主要包括：參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險或統(tǒng)括保單業(yè)務，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式承保業(yè)務，且需符合銀保監(jiān)會相關規(guī)定。

二、“異地承?！钡恼J定標準

根據(jù)《關于大型商業(yè)保險和統(tǒng)括保單業(yè)務有關問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2002〕16號，下稱《大商風通知》），異地承保是指保險公司及其分支機構對其《經(jīng)營保險業(yè)務許可證》核準的經(jīng)營區(qū)域以外的保險標的進行單獨承保的行為。

認定是否構成“異地承?！?，核心判斷依據(jù)是保險標的所在地：

（一）財產(chǎn)保險

• 有形財產(chǎn)（如企業(yè)財產(chǎn)險中的廠房、存貨）以物理位置為準；
• 車輛保險以車輛注冊地（車牌）為主要依據(jù)，若無法提供本地使用證明，則可能被認定為異地承保；
• 無形財產(chǎn)（如責任險、保證險）的保險標的所在地通常等同于被保險人所在地。
  
  

（二）人身保險

人身險以被保險人的壽命和身體為保險標的，其所在地應與被保險人經(jīng)常居住地一致。

對于團體保險，《關于促進團體保險健康發(fā)展有關問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕14號）進一步明確，若投保人注冊地、主要營業(yè)場所、50%以上被保險人住所或保費繳納來源地均不在保險公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)，則構成異地承保。

三、允許異地承保的業(yè)務類型

（一）按保險標的特點允許跨區(qū)域承保的業(yè)務

• 大型商業(yè)保險
  
  企業(yè)年保費超過40萬元且投資額超過1.5億元的，可采用異地承保、共?；蚪y(tǒng)括保單方式承保。
• 國家重點建設項目
  
  符合《關于統(tǒng)括保單業(yè)務有關問題的補充通知》（保監(jiān)發(fā)〔2002〕32號）規(guī)定的國家重點建設項目，可出具統(tǒng)括保單。
• 同一法人不同地區(qū)的保險標的
  
  符合一定條件（如稅務安排、保險金額集中度等）的同一法人名下分布于不同地區(qū)的財產(chǎn)或責任，可統(tǒng)括承保。
• 貨物運輸保險
  
  明確允許采用異地承保方式。
  
  

（二）按業(yè)務渠道允許跨區(qū)域經(jīng)營的情形

• 財產(chǎn)保險
  ：符合相關內(nèi)控與服務能力要求的保險公司，可將部分財險產(chǎn)品（如個人家庭財產(chǎn)險、責任險、信用保證險及純線上業(yè)務）經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
• 人身保險
  ：滿足《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》及《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》條件的公司，可在全國范圍內(nèi)經(jīng)營意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、長期人壽險及年金險等互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品，但費用補償型醫(yī)療險等業(yè)務需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設有分支機構或合作服務機構。
• 銀行類兼業(yè)代理機構
  ：應遵守電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域規(guī)定，地方法人銀行原則上不得在未設分支機構的區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。 
     

• 財產(chǎn)險公司電銷業(yè)務應嚴格在批準區(qū)域內(nèi)開展，不得使用異地條款或跨區(qū)承保（車險遵循相同原則）。
• 人身險公司電銷中心的經(jīng)營區(qū)域不得超出總公司或省級分公司的經(jīng)營區(qū)域。
  
  

四、明確禁止異地承保的業(yè)務

（一）特定險種不得跨區(qū)域承保

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，以下業(yè)務不得由標的所在地以外的保險公司承保、共?；虺鼍呓y(tǒng)括保單：

• 機動車輛保險
• 雇主責任保險
• 信用保險（個人業(yè)務除外）
• 保證保險（個人業(yè)務除外）
• 核保險
• 法定保險
  
  

（二）線上線下融合業(yè)務不得擴展經(jīng)營區(qū)域

保險公司通過線上線下融合方式開展人身保險業(yè)務時：

• 不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品；
• 不得將業(yè)務區(qū)域擴展至未設立分支機構的地區(qū)；
• 應嚴格遵循現(xiàn)有渠道監(jiān)管規(guī)定，包括銀保融合、個險融合、網(wǎng)電融合等場景，均不得變相跨區(qū)域經(jīng)營。
  
  

五、總結與啟示

保險公司在開展異地承保業(yè)務時，必須準確把握監(jiān)管對經(jīng)營區(qū)域的限制與例外規(guī)定，嚴格以保險標的所在地為核心判斷依據(jù)，并關注不同渠道、不同產(chǎn)品的差異化監(jiān)管要求。在業(yè)務創(chuàng)新與渠道融合過程中，應避免以“互聯(lián)網(wǎng)”或“融合”為名規(guī)避區(qū)域監(jiān)管，切實防范合規(guī)風險。