轉(zhuǎn)載。

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），從考核機(jī)制、費(fèi)率管理、條款使用、中介管理等多維度規(guī)范非車險(xiǎn)市場(chǎng)，既為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)劃定了合規(guī)邊界，也進(jìn)一步凸顯了其在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)中的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，具體影響可從以下幾方面分析：

       一、合規(guī)框架下，經(jīng)紀(jì)人的“專業(yè)翻譯”能力更具價(jià)值

      《通知》明確要求“嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率”，禁止通過特別約定、批單等方式變相改變責(zé)任或調(diào)整費(fèi)率，這意味著企業(yè)客戶難以通過“私下協(xié)商”獲得個(gè)性化保障，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的方案設(shè)計(jì)需在合規(guī)前提下實(shí)現(xiàn)“需求精準(zhǔn)匹配”。

     優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)：經(jīng)紀(jì)人熟悉各保司備案條款的細(xì)節(jié)差異（如責(zé)任范圍、免賠設(shè)置、賠付比例等），能在不突破監(jiān)管紅線的前提下，通過“條款組合”“責(zé)任篩選”為企業(yè)定制方案。例如，針對(duì)某制造業(yè)企業(yè)的設(shè)備險(xiǎn)需求，經(jīng)紀(jì)人可對(duì)比不同保司備案條款中“機(jī)械故障責(zé)任”的細(xì)微差別，選擇最貼合企業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景的條款，并搭配符合備案要求的附加險(xiǎn)，既滿足個(gè)性化需求，又確保合規(guī)。

     核心價(jià)值：在“條款剛性化”背景下，經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)能力從“議價(jià)”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)匹配”，幫助企業(yè)避免因?qū)l款理解不足導(dǎo)致的保障缺口或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

      二、費(fèi)率透明化倒逼經(jīng)紀(jì)人提升“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”專業(yè)度

     《通知》要求保險(xiǎn)公司“明確列示預(yù)定附加費(fèi)率、平均手續(xù)費(fèi)率和逐單手續(xù)費(fèi)率上限”，并建立“費(fèi)率定期回溯和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制”，這使得費(fèi)率形成更透明、更依賴風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

      優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)：經(jīng)紀(jì)人可依托服務(wù)多行業(yè)客戶的經(jīng)驗(yàn)，為企業(yè)提供“風(fēng)險(xiǎn)畫像+費(fèi)率適配”的方案。例如，針對(duì)建筑企業(yè)的工程險(xiǎn)，經(jīng)紀(jì)人可結(jié)合項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（如高海拔、深基坑）、歷史理賠數(shù)據(jù)，向保司提供“風(fēng)險(xiǎn)減量證明”（如企業(yè)已開展安全培訓(xùn)、引入智能監(jiān)控系統(tǒng)），推動(dòng)保司在備案費(fèi)率框架內(nèi)給予合理浮動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格匹配”。
      核心價(jià)值：在費(fèi)率管控趨嚴(yán)的背景下，經(jīng)紀(jì)人不再是簡單的“價(jià)格傳遞者”，而是通過風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)賦能，幫助企業(yè)爭取“基于風(fēng)險(xiǎn)的合理定價(jià)”，避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“高價(jià)低?！被颉暗蛢r(jià)缺保”。

      三、中介管理規(guī)范化，經(jīng)紀(jì)人的“生態(tài)整合”優(yōu)勢(shì)凸顯

      《通知》強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，要求中介“設(shè)置與服務(wù)價(jià)值匹配的手續(xù)費(fèi)”“嚴(yán)禁賬外經(jīng)營”，這將加速市場(chǎng)洗牌，合規(guī)且具備專業(yè)服務(wù)能力的經(jīng)紀(jì)人更易獲得保司與企業(yè)的信任。

       優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)：
      1. 保司資源整合：合規(guī)經(jīng)紀(jì)人可憑借長期合作關(guān)系，整合多家保司的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品（如甲保司的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款更優(yōu)、乙保司的責(zé)任險(xiǎn)服務(wù)更強(qiáng)），為企業(yè)設(shè)計(jì)“組合方案”，且手續(xù)費(fèi)透明可控，符合監(jiān)管要求。
      2. 全流程合規(guī)保障：經(jīng)紀(jì)人可協(xié)助企業(yè)完成投保全流程的合規(guī)校驗(yàn)，如確保保費(fèi)支付、保單簽發(fā)、發(fā)票開具符合“先收費(fèi)后出單”要求，避免因流程瑕疵影響保險(xiǎn)效力（如《通知》要求“收取保費(fèi)后簽發(fā)保單”）。
      核心價(jià)值：在中介監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境下，經(jīng)紀(jì)人的“合規(guī)背書”成為企業(yè)選擇的重要考量，其整合合規(guī)資源、管控流程風(fēng)險(xiǎn)的能力，能為企業(yè)省去合規(guī)試錯(cuò)成本。

       四、風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)被納入利潤優(yōu)化路徑，經(jīng)紀(jì)人的“風(fēng)控賦能”空間擴(kuò)大

      《通知》雖未直接提及風(fēng)險(xiǎn)減量，但鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過“合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益”優(yōu)化考核，而經(jīng)紀(jì)人推動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)（如安全巡檢、隱患整改）正是實(shí)現(xiàn)“降賠增效”的核心路徑，與監(jiān)管導(dǎo)向高度契合。

      優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)：經(jīng)紀(jì)人可將風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)嵌入方案設(shè)計(jì)，形成“保障+風(fēng)控”的增值模式。例如，為化工企業(yè)設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)方案時(shí)，經(jīng)紀(jì)人可聯(lián)動(dòng)第三方風(fēng)控機(jī)構(gòu)提供“年度安全評(píng)估”，并將評(píng)估結(jié)果反饋給保司，作為費(fèi)率調(diào)整的依據(jù)（符合《通知》“費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整”要求），既幫助企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)，又提升方案對(duì)保司的吸引力。

       核心價(jià)值：監(jiān)管推動(dòng)行業(yè)從“規(guī)模導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量效益導(dǎo)向”，經(jīng)紀(jì)人的方案設(shè)計(jì)不再局限于“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”，而是延伸至“風(fēng)險(xiǎn)治理全鏈條”，成為企業(yè)與保司之間“風(fēng)險(xiǎn)共防”的紐帶。

       五、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)強(qiáng)化，經(jīng)紀(jì)人的“理賠協(xié)同”角色更關(guān)鍵

       《通知》要求“提升非車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)”“不得以壓降費(fèi)用為名降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)”，而經(jīng)紀(jì)人在理賠環(huán)節(jié)的專業(yè)協(xié)同，正是落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要體現(xiàn)。

      優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)：在方案設(shè)計(jì)階段，經(jīng)紀(jì)人可提前明確理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)（如報(bào)案響應(yīng)時(shí)間、定損時(shí)效），并納入與保司的合作約定；在理賠階段，憑借對(duì)條款的深度理解，協(xié)助企業(yè)收集理賠資料、溝通責(zé)任認(rèn)定，確?！皯?yīng)賠盡賠”。例如，針對(duì)某物流企業(yè)的貨運(yùn)險(xiǎn)理賠，經(jīng)紀(jì)人可依據(jù)備案條款中的“運(yùn)輸途中損失認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)”，協(xié)助企業(yè)向保司舉證，避免因舉證不足導(dǎo)致的理賠糾紛。
      核心價(jià)值：監(jiān)管對(duì)服務(wù)質(zhì)量的強(qiáng)調(diào)，讓經(jīng)紀(jì)人的“全周期服務(wù)”從“附加項(xiàng)”變?yōu)椤氨剡x項(xiàng)”，其在理賠中的專業(yè)協(xié)同能力，直接影響企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的獲得感。

      總結(jié)：監(jiān)管重塑下，經(jīng)紀(jì)人的“專業(yè)壁壘”從“資源整合”轉(zhuǎn)向“價(jià)值深耕”

      《通知》通過規(guī)范條款、費(fèi)率、中介行為，壓縮了非車險(xiǎn)市場(chǎng)的“灰色操作空間”，卻為合規(guī)經(jīng)營的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人創(chuàng)造了更廣闊的專業(yè)舞臺(tái)：其方案設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)不再依賴“價(jià)格博弈”或“條款變通”，而是體現(xiàn)在合規(guī)框架內(nèi)的精準(zhǔn)匹配能力、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的定價(jià)協(xié)商能力、風(fēng)險(xiǎn)減量導(dǎo)向的增值服務(wù)能力、全流程的合規(guī)與理賠協(xié)同能力。這一變化將推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從“產(chǎn)品中介”加速升級(jí)為“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理伙伴”，與監(jiān)管導(dǎo)向下的“非車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”形成正向共振。